Toshkentdagi uch kunlik fintex forumi yakunlandi — endi kuzatganlarimizni xotirjam tahlil qilsak boʻladi. Silk Road Finance & Technology Forum regulyatorlar, xalqaro investorlar, banklar va texnologik kompaniyalarni bir maydonga jamladi. AVO bank unda rasmiy Silver-homiy sifatida ishtirok etdi va onbording boʻyicha oʻz sessiyasini oʻtkazdi.
Keling, qaysi mavzular kun tartibini belgilaganini, oʻzimiz uchun nimalarni olib chiqqanimizni va nega ilovada roʻyxatdan oʻtish tezligi haqidagi suhbat butun bozorga boʻlgan ishonch toʻgʻrisidagi suhbatga aylanganini birga koʻrib chiqamiz.
Silk Road Finance & Technology Forum nima va nega u muhim
Tashkilotchilar va koʻlam
Forumni Oʻzbekiston Markaziy banki Singapur moliya regulyatori tashabbusidan oʻsib chiqqan tarmoq — GFTN bilan birgalikda oʻtkazdi; strategik hamkor sifatida Ant International ishtirok etdi. Ish ikki maydonchada — CAEx Uzbekistan va Islom sivilizatsiyasi markazida olib borildi. Tashkilotchilarning yakuniy hisoblariga koʻra, forum 70 dan ortiq davlatdan 6000 dan ortiq ishtirokchi, 70 dan ortiq homiy va taxminan 100 ta netvorking-uchrashuvni jamladi. Biznes-dasturga parallel ravishda 48 soat davomida CBU Coding Hackathon 2026 oʻtkazildi — gʻoliblarga Singapore Fintech Festivalida ishtirok etish imkoniyati taqdim etildi.
Biz uchun ishtirokchilar soni emas, ularning tarkibi muhim edi: bir makonda qoidalarni yaratdiganlar, shu qoidalar asosida ishlaydiganlar va sarmoya kiritishga tayyor boʻlganlar jam boʻldi. Mintaqada bunday uygʻunlik kamdan-kam uchraydi va bu maydonchadagi suhbatlar nega taqdimotlardan tezda aniq masalalarga oʻtib ketganini izohlab beradi.
«Al-Jabr» konsepsiyasi va forum maqsadi
Tashkilotchilar yil mavzusini shu o‘lkalarda paydo bo‘lgan algebra sharafiga “Al-Jabr” deb nomladi. Mantiq esa oddiy: bozor bir vaqtning o‘zida tartibga solish, innovatsiyalar va o‘sishni birlashtiradigan tenglamani yechishi kerak. Boshqalari foydasiga birorta ham o‘zgaruvchini nolga tenglashtirib bo‘lmaydi – aks holda yechim barbod bo‘ladi.
Maydonchada yangragan amaliy yo‘nalishlar: mamlakatdagi fintex kompaniyalari sonini ikki baravar oshirish, 2030-yilga qadar sohaga bir milliard dollar xorijiy investitsiya jalb qilish, GFTN bilan qoʻshma venchur fondini ishga tushirish, regulyativ «sandbox»ni yangilash, besh ming nafar soha mutaxassisini tayyorlash va Markaziy bank huzurida Innovatsiyalar xabini ochish (rezidentlarning birinchi guruhi 2026-yilning 4-choragida qabul qilinadi). Maqsadli marra – 2031-yilgacha O‘zbekistonni Markaziy Osiyoning fintex-xabiga aylantirish.. Boshlanish nuqtasini koʻrsatuvchi yondosh koʻrsatkichlar: naqd pulsiz toʻlovlar ulushi 57% ga yetdi, bank hisobiga ega ayollar ulushi soʻnggi yillarda 39% dan 61% gacha oshdi. Makro-doirani Bosh vazir oʻrinbosari — iqtisodiyot va moliya vaziri Jamshid Quchqorov belgiladi: o‘n yil ichida mamlakat iqtisodiyoti uch barobarga o‘sdi (YaIM 60 mlrd dollardan 180 mlrd dollarga yetdi), inflatsiya maqsadli 5 foizlik ko‘rsatkichga tomon pasaymoqda, davlat qarzi YaIMning qariyb 27 foizi darajasida saqlanmoqda, hukumatning ustuvor vazifalari qatorida esa suveren investitsiya reytingi hamda JSTga a’zo bo‘lish jarayonini yakunlash turibdi.
Forumning beshta yoʻnalishi
Dastur Buyuk ipak yoʻli artefaktlari nomi bilan atalgan beshta trek asosida qurildi:
Zarkaynar — ekotizim: raqamli platforma, startaplarni qoʻllab-quvvatlash, venchur sarmoyasi.
Silk Road Corridor — mintaqaning dunyo bilan aloqasi: transchegaraviy oʻtkazmalar, islomiy moliya, savdo moliyasi.
Saroy — infratuzilma: ochiq API, milliy QR-standart, masofaviy identifikatsiya, sunʼiy intellektni boshqarish.
Observatory — raqamli aktivlar: raqamli soʻm, tokenizatsiya, steyblkoinlar.
Madrasah — kadrlar: soha uchun yosh mutaxassislarni tayyorlash.
Forumning asosiy mavzulari: fintex qayoqqa bormoqda
Transchegaraviy toʻlovlar va mintaqaviy integratsiya
Markaziy Osiyo — bu 80 mln ga yaqin aholi, ular oʻrtasida esa pul hali ham kerak boʻlganidan qimmatroq va sekinroq harakatlanadi. Forumda bu mavhum muammo sifatida emas, savdo uchun toʻsiq sifatida muhokama qilindi: qoʻshni davlatlar orasidagi oʻtkazma xalqaro oʻtkazma narxida turar ekan, mintaqaviy biznes geografiya uchun haq toʻlashda davom etaveradi. Suhbat global toʻlov tizimlariga ulanish haqida bordi. Tartibga solishdagi farqlardan qatʼi nazar bozorlarni bogʻlay oladigan islomiy moliya mavzusi ham koʻtarildi.
Raqamli aktivlar: raqamli soʻm, tokenizatsiya, steyblkoinlar
Bu borada asosiy yo‘nalishni regulyator belgilab berdi va u ancha ehtiyotkorona bo‘ldi. Markaziy bank raisi o‘rinbosari Nodirbek Achilovning ma’lum qilishicha, Markaziy bankning raqamli valyutasiga oid konseptual hujjat nashrga tayyor. U birinchi bosqichda Markaziy bank chakana muomala uchun emas, balki moliya institutlari o‘rtasidagi hisob-kitoblar uchun aynan ulgurji modelni (wholesale CBDC) o‘rganayotganini ta’kidladi. Sababi koʻp jihatdan infratuzilmaviy: «Avvalambor, bu moliyaviy institutlar bilan operatsiyalarda xavfsizroq hisob-kitoblar, tezlik va samaradorlik. Siz ishtirokchilarni allaqachon bilasiz, ularni tartibga sola olasiz va shu bilan birga boshlangʻich bosqichda natijaga yetarli darajada ishonchingiz komil boʻladi», — deb tushuntirdi u. Ikkinchi sabab prinsipial pozitsiya sifatida yangradi: «Bizga aholi ishonchi yetti-sakkiz yil davomida juda mashaqqat bilan qoʻlga kelgan, va biz ulgurji CBDC imkoniyatlarini, boshqa tomondan esa xususiy steyblkoinlarni oʻrganishga qaror qildik». Steyblkoinlarni Markaziy bank parallel ravishda Istiqbolli loyihalar milliy agentligi bilan birga regulyativ «sandbox»da sinovdan oʻtkazmoqda — kichik miqyosda, keyinchalik bozor tayyorligini baholash uchun.
Ochiq infratuzilma: eKYC, QR-toʻlovlar va sunʼiy intellekt
Bizga eng yaqin blok. Ochiq moliya, yagona QR-standart, soniyalarda yetib boradigan oʻtkazmalar va ofisga bormasdan amalga oshiriladigan masofaviy identifikatsiya — banklar oʻz mahsulotlarini quradigan poydevor aynan shu. Va shu yerda qayd etib qoʻyishga arziydigan fikr yangradi: infratuzilma umumiy boʻlib qolganda, texnologik ustunlik ustunlik boʻlishdan toʻxtaydi. Hamma bir xil imkoniyatlarga ega boʻladi — raqobat esa nusxalash qiyinroq boʻlgan joyga, yaʼni mijoz tajribasi sifatiga koʻchadi. Timur Ishmetov aynan shu panelda ochiq bankingning bozor konsolidatsiyasini tezlashtirishi mumkinligini istisno qilmadi — hatto fintekh-startaplar banklarni sotib ola oladigan stsenariyni ham. GFTN bosh ijrochi direktori Sopnendu Mohanti xuddi shu mantiqni boshqa burchakdan tasdiqladi: «Har bir kichik oʻyinchi oʻzicha ish yuritayotgan parchalangan ekotizim boʻlishi mumkin emas. Texnologiyalar oʻz tabiati bilan konsolidatsiyaga undaydi — u albatta yuz beradi». Uning fikricha, bosh omil — regulyativ talablarni bajarish xarajatlari: «Kompliyens xarajatlari hamma uchun — yirik bank, kichik bank yoki fintekh-kompaniya uchun katta boʻlib bormoqda. Shuning uchun konsolidatsiyaga ehtiyoj tugʻiladi — bu xarajatlarda tejamkorlik qilib boʻlmaydi».
Sunʼiy intellekt mavzusi yonma-yon yurdi. Savol «joriy qilish yoki qilmaslik» tarzida emas, «model qabul qilgan qarorlar uchun kim javob beradi» va ularni mijozga qanday tushuntirish kerak, degan tarzda turdi. Markaziy bank strategik pozitsiyani ham belgiladi: Ishmetovning taʼkidlashicha, fintekh-kompaniyalar — moliya sektoriga yangi yechimlarni joriy qilishning «eng yaxshi va, ehtimol, eng tez va samarali yoʻli», 2026-2030-yillarga moʻljallangan fintekhni rivojlantirish Milliy strategiyasi esa «mutanosib tartibga solish»ga — texnologiya yetukligiga mos qoidalarga, uni ortda qoldirmaslikka urgʻu beradi.
Markaziy bank islohotlari: suzuvchi kurs, Basel III va banklarning xususiylashtirilishi
Forumning alohida yoʻnalishi Timur Ishmetov soʻzlagan umumiy islohotlar konturi boʻldi. XVF yaqinda Oʻzbekiston valyuta kursi rejimini suzuvchi deb qayta tasnifladi — Markaziy bank bozorga yoʻnaltirilgan yondashuvda davom etish niyatida. XVF koʻmagida kapital hisobining liberalizatsiyasi boʻyicha yoʻl xaritasi tayyorlangan: cheklovlar bosqichma-bosqich va toʻgʻri ketma-ketlikda olib tashlanadi, ayni paytda institutlar va risklarni boshqarish standartlari mustahkamlanadi. Uch yil ichida regulyator bank tartibga solishini toʻliq Basel III standartlariga muvofiq holga keltirish va barcha banklarni MHXSga oʻtkazishni rejalashtirmoqda. Bank sektoridagi davlat ulushi soʻnggi yillarda 85% dan taxminan 60% gacha qisqartirildi — Markaziy bank xususiylashtirish kursini davom ettirmoqchi. Tashqi xatarlarga regulyator ehtiyotkorona qaraydi: «Markaziy bankning ishi doim xatar bilan bogʻliq… bizga oddiy risklarni boshqarishdan doimiy shoklar va noaniqlikka yaxshiroq tayyor boʻlishga oʻtish kerak», — dedi Ishmetov.
AVO bankʼning forumdagi oʻrni
Forumning rasmiy Silver-homiysi
AVO bank The Klearium Group bilan birga rasmiy Silver-homiy sifatida ishtirok etdi. Hamkorlik darajalarini yaxshi bilmaydigan oʻquvchi uchun izohlab oʻtamiz: bu maqom bannerdagi logotipni emas, balki ishbilarmonlik dasturidagi ovoz huquqini beradi — oʻz sessiyangizni va boʻlajak qoidalar muhokama qilinadigan stol atrofidagi oʻrinni. Biz u yerga aynan shu maqsadda bordik.
«Speed vs. Clarity: Rethinking Customer Onboarding» vorkshopi
25-avgust kuni biz Roundtable room 2 zalida oʻttiz daqiqalik ochiq vorkshop oʻtkazdik. Mavzu — onbording: mijozning ilovani oʻrnatishdan to birinchi rasmiylashtirilgan mahsulotgacha bosib oʻtadigan yoʻli.
Muhokamaga olib chiqqan muammomiz mahsulot yaratadigan har bir bankka tanish. Bozor bu yoʻlni daqiqalargacha qisqartirishni oʻrganib oldi va endi soniyalar uchun bellashmoqda. Lekin tezlikning narxi bor: yoʻl qancha qisqarsa, inson aynan nimani imzolaganini tushungan boʻlish ehtimoli shuncha kamayadi. Tushunilmagan mahsulot esa ertami-kechmi qaytib keladi — shikoyat, muddati oʻtgan toʻlov yoki yoʻqotilgan ishonch koʻrinishida.
Muhokamaga taklif etilgan mehmon — Farah Raza, IFAS Group raisi va Oʻzbekistonda yaqinda qabul qilingan islom bankingi qonunining yetakchi mualliflaridan biri — qoʻshildi. Panelda risk direktori Aleksandr Simeyko, mahsulot boʻyicha direktori Igor Kim, komplayens direktori Yevseyev, marketing direktori Regina Kosobokova va texnik direktori Ondrey Grix ishtirok etdi. Mahsulot bo‘yicha direktor bankdagi raqamli kredit arizasi besh yil ichida qanday rivojlanganini eslatib o‘tdi: bir paytlar qirqta maydondan iborat bo‘lgan ariza bugun bittaga tushgan (to‘g‘ri qaror uchun selfi yoki telefon raqamining o‘zi kifoya). U, shuningdek, munozaralar ancha vaqtdan beri nechta ekran qoldirish haqida emas, balki qanday to‘siqlar chindan ham o‘rinli ekani borasida ketayotganiga aniqlik kiritdi. Igor Kim zaldan berilgan “turli toifadagi mijozlar bilan qanday ishlash kerak?” degan savolga javob bera turib, segmentatsiya endi mustaqil masalaga aylanayotganini: pensionerga qoʻshimcha eʼtibor kerak, va bunday mijoz uchun ba'zan xatarni kamaytirish maqsadida tranzaksiyadan oldin sunʼiy ishqalanish yaratish oʻrinli, tajribali yosh foydalanuvchi esa boshqa ssenariyni talab qilishini ta’kidladi, shuningdek bu yerda sunʼiy intellekt va bashorat modellarining oʻrni yanada oshishini aytib oʻtdi. Aleksandr Simeyko qisqacha qoʻshimcha tarzda, savol aslida mijoz-markazliligi haqida — turli ssenariylar nafaqat mijoz turlariga, balki yangi va mavjud mijozlarga ham kerak ekanligini bildirdi. Farah Raza ham soha nuqtai nazaridan qo‘shimcha qildi: islomiy bank mahsulotlari ma’lumotlarni oshkor etishning yangi darajasini joriy qilmoqda. Masalan, foyda va zararlarni taqsimlash sharti bilan ochilgan omonatda qat’iy belgilangan foiz stavkasi bo‘lmaydi va mijoz shartnomani tasdiqlashdan avval ushbu tamoyilga aniq-ravshan rozilik berishi shart. Komplayens-direktor Yevseyev “buni regulyator talab qiladi” degan ibora odatda aniq bir ekran darajasida emas, balki maqsad darajasida to‘g‘ri bo‘lishini alohida ta’kidladi. Shuningdek, uning qayd etishicha, yetuk texnologik baza tezlik va tushunarlilik o‘rtasidagi muvozanatda sezilarli darajada ko‘proq erkinlik beradi.
Vorkshopdan so‘ng Farah Roza teledastur uchun alohida sharh berib, muhokamaning umumiy yo‘nalishini quyidagicha umumlashtirdi: “Bugun biz aksar jihatdan texnologiyalarga tayanadigan, deyarli hamma narsa bir zumda sodir bo‘ladigan va tezlik katta ahamiyat kasb etadigan dunyoda yashayapmiz. Biroq mijozga taklif etilayotgan mahsulot haqida aniq va tushunarli tasavvur berish ham shunchalik muhim. Shu bois, o‘z nutqimda ta’kidlaganimdek, tezlik va shaffoflik o‘rtasidagi muvozanatni topish zarur”. Xuddi shu telerepotajda AVO bank vakili zal kelgan xulosani aniqlashtirdi: «Biz, ehtimol, eng muhim xulosani chiqardik: muvozanat aynan oʻrtada. Ya’ni, mijozlarimizga qanchalik ilg‘or texnologiyalarni taqdim etsak, xavfsizlikka hamda iste’molchilar huquqlarini himoya qilishga shunchalik ko‘p e’tibor qaratishimiz va sarmoya kiritishimiz lozim».
Insights 2040 yopiq davra suhbatlaridagi ishtirok
Forumning ommaviy dasturi Insights 2040 yopiq sessiyalari bilan toʻldirildi — bu yerda sohaning yillarga moʻljallangan ufqini regulyatorlar, davlat organlari va xalqaro institutlar vakillari muhokama qildi. Ekspertlarimiz ushbu sessiyalarning taklif etilgan ishtirokchilari qatorida boʻldi — bunday suhbatlarning qadri shundaki, ularda tayyor yechimlar emas, soha hali endigina bosib oʻtishi kerak boʻlgan chorrahalar muhokama qilinadi.
Bu mijozlar va bozor uchun nimani anglatadi
Tokenizatsiya, ulgurji CBDC va ochiq API haqidagi suhbatlar toki telefoningizdagi va hisobingizdagi aniq oʻzgarishlarga aylanmaguncha mavhum tuyuladi.
Masofaviy identifikatsiyaning rivojlanishi hisob, karta yoki omonat bank boʻlimiga bormasdan va qogʻozlarsiz rasmiylashtirilishini anglatadi — bunday imkoniyatlar esa tobora koʻpayadi. Ochiq moliya turli banklardagi hisoblarni bitta ilovada koʻrish va shartlar qayerda yaxshiroq ekanini ongli ravishda tanlash imkonini beradi. Yagona QR-standart va oniy oʻtkazmalar toʻlovlarni, inson qaysi bank xizmatidan foydalanishidan qatʼi nazar, barchaga birdek ochiq qiladi.
Texnik jihatdan hamma narsa hammaga ochiq boʻlganda, raqobat ustunligi mijoz tajribasining sifatiga koʻchadi. Bu fikr forumda aynan ochiq infratuzilma bloki doirasida qayd etildi — va u QR-standart, eKYC va ochiq API haqidagi suhbatlar nima uchun tezda mijozning bankka boʻlgan ishonchi haqidagi suhbatlarga aylanib qolayotganini tushuntirib beradi.kartalarimizomonatlarimizmikroqarzlarimiz
Asosiy xulosalar
Forumdan oʻzimiz bilan olib ketganlarimiz:
- Fintex infratuzilmaga aylanmoqda. Ochiq moliya va milliy standartlar oʻyinchilarning texnologik imkoniyatlarini tenglashtiradi. Raqobat «kimning texnologiyasi zoʻr» tekisligidan «mijoz kimga ishonadi» tekisligiga koʻchmoqda.
- Regulyator bozor bilan birga yurishga tayyor. Raqamli aktivlar va sunʼiy intellektga «sandbox» orqali yondashuv dadil gʻoyalarni tizimli xatarlarni nazardan qochirmagan holda sinash niyatini koʻrsatadi. Banklar uchun bu qoidalarni faqat bajarish emas, ularga taʼsir oʻtkazish imkoniyatini ham anglatadi.
- Onbording raqobat nuqtasi boʻlib qolmoqda, ammo endi sof tezlikda emas. Forumdagi muhokamalar shuni koʻrsatdiki, bozor tezlik, mijozni tushunish va regulyativ qatʼiylik oʻrtasidagi muvozanatni izlamoqda — va bu muvozanat texnologik bazaning yetuklik darajasiga tobora koʻproq bogʻliq boʻlmoqda.
- Mintaqa koʻringanidan tezroq integratsiyalashmoqda. Qimmat va sekin transchegaraviy oʻtkazmalar — nihoyat alohida banklar darajasida emas, infratuzilma darajasida yechilayotgan masala.
AVO bank haqida
AVO bank — kartalar, omonatlar, mikroqarzlar, oʻtkazmalar va toʻlovlar bitta ilovada jamlangan va boʻlimlarga bormasdan rasmiylashtiriladigan raqamli bank. Bugungi kunda bank xizmatlaridan 3 mln dan ortiq kishi foydalanadi, ilova oʻrnatishlar soni 5 mln dan oshdi. Biz soha muhokamalarida shunchaki maqom uchun qatnashmaymiz: bunday maydonlarda shakllanadigan qoidalar odamlarning kundalik hayotda foydalanadigan bank xizmatlari qanday bo‘lishini belgilab beradi.
Forumdan foto
