Вопрос-ответ. Ондрей Грих, технический директор, заместитель председателя правления AVO bank
Для начала, не могли бы вы простыми словами объяснить, что такое финтех?
Финтех — это применение современных технологий для создания более удобных, быстрых и точных финансовых сервисов. По сути, это переход от универсальных банковских продуктов к решениям, которые адаптируются под конкретного человека и помогают принимать финансовые решения практически в режиме реального времени и становятся частью повседневной жизни.
Пожалуйста, коротко представьтесь и расскажите о вашей компании.
Меня зовут Ондрей Грих. Я являюсь техническим директором и заместителем председателя правления AVO bank. Мы строим цифровой банк нового поколения, в котором все ключевые финансовые сервисы объединены в одном мобильном приложении.
Сегодня AVO bank — это уже более 3 миллионов пользователей. За относительно короткое время нам удалось сформировать полноценную цифровую экосистему: кредитная карта, международные и виртуальные карты, депозиты, микрозаймы, переводы, платежи и другие повседневные финансовые сервисы доступны полностью онлайн. Наше мобильное приложение стабильно входит в число самых популярных финансовых приложений страны, а продукты банка создаются по принципу «mobile first» — когда клиент может решить практически любую задачу за несколько минут, без посещения офиса. Наша задача — сделать так, чтобы банковские сервисы были не просто доступными, а максимально простыми и удобными для клиента.
Что сейчас больше всего меняется на финтех-рынке Узбекистана?
Мы переходим от цифровизации отдельных услуг к цифровизации всей финансовой жизни человека. Конкуренция уже идет не за платеж или карту — она идет за ежедневный пользовательский опыт. При этом рынок продолжает быстро расти: увеличиваются объемы безналичных расчетов, развивается мгновенная платежная инфраструктура, e-KYC, QR-платежи и цифровые кошельки. В ближайшее время важным драйвером изменений станет выход Apple Pay и Google Pay на рынок Узбекистана. Их развитие еще больше повысит ожидания пользователей к скорости, удобству и бесшовности платежей. Для банков это означает, что конкурентным преимуществом станет уже не сам платежный инструмент, а качество цифрового опыта, интеграция сервисов в повседневную жизнь клиента и способность оставаться основным финансовым интерфейсом.
Где вы видите самую большую возможность для финтех-компаний?
Главная возможность — научиться работать с данными так, чтобы сделать финансовые продукты персональными. Следующий этап развития финтеха — это не больше кредитов, а более точные решения: правильный продукт, правильному человеку, в правильный момент.
Что поможет рынку развиваться быстрее?
Я бы выделил три ключевых фактора. Первый — дальнейшее развитие Open Banking. В Узбекистане уже создана хорошая база: банки, платежные организации и финтех-компании активно используют API для интеграции сервисов, а развитие открытого банкинга закреплено в Национальной стратегии развития финтеха. Следующий шаг — расширение обмена данными между участниками рынка с согласия клиента. Это позволит быстрее создавать новые продукты, усиливать конкуренцию и делать финансовые сервисы еще более удобными.
Второй фактор — современное регулирование. За последние годы Центральный банк показал, что способен быть не только регулятором, но и партнером рынка. Развитие регуляторной песочницы, Национальной стратегии финтеха, цифровой идентификации и платежной инфраструктуры создает условия, при которых инновации появляются быстрее, а их внедрение становится более предсказуемым для участников рынка.
И третье — доверие пользователей. Технологии сами по себе не обеспечивают рост, если люди не готовы ими пользоваться. Поэтому государство сегодня делает большой акцент на повышении финансовой грамотности населения: в структуре Центрального банка работает отдельный департамент по развитию финансовой грамотности, реализуются образовательные программы и инициативы по кибербезопасности. Чем лучше люди понимают цифровые финансовые продукты и чем больше доверяют их безопасности, тем быстрее рынок будет расти и тем выше будет проникновение новых сервисов.
Почему Silk Road Finance & Technology Forum важен для отрасли?
Этот форум важен тем, что объединяет всех, кто формирует будущее финансовой системы: регуляторов, банки, финтех-компании, инвесторов и технологических лидеров. Особенно показательно, что его соорганизатором выступает Центральный банк Узбекистана. Это задаёт правильный фокус: мы обсуждаем не только технологии, но и правила, инфраструктуру и условия, в которых эти технологии будут развиваться.
В программе форума большое внимание уделено трансграничным платежам, искусственному интеллекту, цифровым активам, открытой инфраструктуре и региональной интеграции. Именно вокруг этих тем в ближайшие годы будет строиться следующая глава развития финансового рынка не только Узбекистана, но и всей Центральной Азии.
Что должны знать международные инвесторы о финтех-рынке Узбекистана?
Узбекистан — это уже не рынок будущего, а рынок настоящего. За последние годы страна стала одной из самых динамично развивающихся экономик Центральной Азии. Последовательные экономические реформы, открытость для иностранных инвестиций, цифровая трансформация государственных услуг и финансового сектора создают благоприятную среду для развития бизнеса и внедрения инноваций.
При этом у Узбекистана есть несколько сильных конкурентных преимуществ. Это молодое и быстрорастущее население, высокий уровень проникновения мобильного интернета, стремительное распространение цифровых финансовых сервисов и один из самых быстрорастущих рынков безналичных платежей в регионе. Государство активно поддерживает цифровизацию, развивается современная платежная инфраструктура, внедряются международные платежные решения, а регулятор открыт к диалогу с рынком и новым технологиям.
Для международных инвесторов это означает возможность войти на рынок, который находится в фазе активного роста, а не насыщения. Здесь можно не только успешно запускать новые продукты, но и вместе с локальными партнерами формировать новые рыночные стандарты, тестировать инновационные модели и масштабировать их на весь регион.
И, пожалуй, самое важное — нам нужно чаще рассказывать миру об этих возможностях. Поэтому задача всех нас — банков, финтех-компаний, государства и профессионального сообщества — совместно показывать реальные результаты трансформации. Нам следует чаще делиться успешными кейсами, чтобы показать реальный инвестиционный потенциал страны. Чем лучше международные партнеры понимают происходящие изменения, тем больше качественных инвестиций, технологий и экспертизы приходит в страну, ускоряя развитие всей отрасли.
Какой результат вы лично хотели бы увидеть после этого форума?
Мне хотелось бы, чтобы через несколько лет мы вспоминали этот форум не как площадку для дискуссий, а как точку, с которой начались новые совместные проекты. Самые важные изменения в отрасли происходят тогда, когда идеи превращаются в партнерства, технологии — в реальные продукты, а конкуренция дополняется сотрудничеством ради развития всего рынка.
