Итоги Silk Road Finance & Technology Forum: куда движется финтех Узбекистана – и о чём AVO bank говорил на своём воркшопе
Три дня финтех-форума в Ташкенте закончились, и теперь можно спокойно разобрать, что мы услышали. Silk Road Finance & Technology Forum свёл в одном зале регуляторов, международных инвесторов, банки и технологические компании. AVO bank работал на нём как официальный Silver-спонсор и провёл собственную сессию об онбординге.
Давайте разберем, какие темы задавали тон, что мы вынесли для себя и почему разговор про скорость регистрации в приложении оказался разговором про доверие к рынку в целом.
Что такое Silk Road Finance & Technology Forum и почему он важен
Организаторы и масштаб
Форум собрал Центральный банк Узбекистана вместе с GFTN – сингапурской сетью, выросшей из инициативы тамошнего финансового регулятора; стратегическим партнёром выступила Ant International. Работали на двух площадках, CAEx Uzbekistan и в Центре исламской цивилизации. По итоговым цифрам организаторов, форум объединил более 6000 участников из более чем 70 стран, более 70 спонсоров и порядка 100 нетворкинг-встреч. Параллельно с деловой программой в течение 48 часов проходил хакатон CBU Coding Hackathon 2026 – победителям присуждено право участия в Singapore Fintech Festival.
Для нас важна была не столько цифра участников, сколько их состав: в одном пространстве оказались те, кто пишет правила, те, кто по этим правилам работает, и те, кто готов вкладывать деньги. Такое сочетание в регионе встречается редко, и оно объясняет, почему разговоры на площадке быстро уходили от презентаций к конкретике.
Концепция «Al-Jabr» и цель форума
Тему года организаторы назвали «Al-Jabr» – по имени алгебры, родившейся в этих краях. Метафора простая: рынку нужно решить уравнение, где одновременно сходятся регулирование, инновации и рост. Ни одну переменную нельзя обнулить в пользу остальных – иначе решение рассыпается.
Практические ориентиры, которые звучали на площадке: удвоить количество финтех-компаний в стране, привлечь в отрасль миллиард долларов иностранных инвестиций к 2030 году, запустить совместный с GFTN венчурный фонд, обновить регуляторную песочницу, подготовить пять тысяч профильных специалистов и открыть Инновационный хаб при ЦБ, приём первой группы резидентов которого запланирован на четвёртый квартал 2026 года. Горизонт цели – 2031 год, к которому Узбекистан планирует стать финтех-хабом Центральной Азии. Смежные индикаторы, обозначенные на открытии, помогают увидеть стартовую позицию: доля безналичных платежей уже достигла 57%, а доля женщин с банковским счётом за последние годы выросла с 39% до 61%. Макрорамку задал заместитель премьер-министра – министр экономики и финансов Джамшид Кучкаров: за десять лет экономика страны утроилась (ВВП – с $60 млрд до $180 млрд), инфляция снижается к целевым 5%, госдолг удерживается около 27% ВВП, а среди приоритетов правительства – суверенный инвестиционный рейтинг и завершение вступления в ВТО.
Ключевые темы форума: куда идёт финтех
Трансграничные платежи и региональная интеграция
Центральная Азия – это около 80 млн человек, между которыми деньги до сих пор ходят дороже и дольше, чем следовало бы. На форуме это обсуждали не как абстрактную проблему, а как барьер для торговли: пока перевод между соседними странами стоит как международный, региональный бизнес платит за географию. Разговор шёл о подключении к глобальным платёжным рельсам. Затронули и тему исламских финансов, которые могут связать рынки поверх различий в регулировании.
Здесь тон задавал регулятор, и тон был осторожный. Заместитель председателя ЦБ Нодирбек Ачилов сообщил, что концептуальный документ по цифровой валюте центрального банка готов к публикации, и подчеркнул, что на первом этапе ЦБ изучает именно оптовую модель (wholesale CBDC) – для расчётов между финансовыми институтами, а не для розничного обращения. Причина во многом инфраструктурная: «Прежде всего, это более безопасные расчёты, скорость и эффективность при проведении операций с финансовыми институтами. Вы уже знаете участников, можете их регулировать и при этом быть достаточно уверенными в результате на начальном этапе», – объяснил он. Вторая причина прозвучала как позиция принципа: «Нам очень тяжело досталось доверие населения на протяжении семи-восьми лет, и мы решили изучить возможности оптовой CBDC, а с другой стороны — частных стейблкоинов». Стейблкоины ЦБ параллельно тестирует в регуляторной песочнице совместно с Национальным агентством перспективных проектов — в небольшом масштабе, чтобы затем оценить готовность рынка.
Открытая инфраструктура: eKYC, QR-платежи и искусственный интеллект
Самый близкий нам блок. Открытые финансы, единый стандарт QR, переводы, доходящие за секунды, и удалённая идентификация без похода в офис – это ровно тот фундамент, поверх которого банки строят продукты. И здесь прозвучала мысль, которую стоит зафиксировать: когда инфраструктура становится общей, технологическое преимущество перестаёт быть преимуществом. Все получают одинаковые рельсы — и конкуренция перемещается туда, где её труднее скопировать: в качество клиентского опыта. Тимур Ишметов в этой же панели не исключил, что открытый банкинг ускорит консолидацию рынка — вплоть до сценария, когда финтех-стартапы получат возможность покупать банки. Главный исполнительный директор GFTN Сопненду Моханти зафиксировал ту же логику с другого угла: «Нельзя иметь фрагментированную экосистему, в которой каждый маленький игрок занимается чем-то своим. Технологии по своей природе подталкивают к консолидации — она произойдёт». По его мнению, ключевым драйвером станет стоимость соблюдения регуляторных требований: «Расходы на комплаенс становятся значительными для всех — крупного банка, небольшого банка или финтех-компании. Поэтому возникает необходимость в консолидации — на этих расходах нельзя экономить».
Тема искусственного интеллекта шла рядом. Вопрос стоял не «внедрять или нет», а «кто отвечает за решения, которые принимает модель» – и как объяснять их клиенту. ЦБ здесь заявил стратегическую позицию: финтех-компании – это, по словам Ишметова, «лучший и, вероятно, самый быстрый и эффективный способ внедрения» новых решений в финансовый сектор, а сама Национальная стратегия развития финтеха на 2026-2030 годы делает акцент на «соразмерном регулировании» – правилах, соответствующих зрелости технологии, а не опережающих её.
Реформы ЦБ: плавающий курс, Basel III и приватизация банков
Отдельным треком форума стал общий контур реформ, о котором говорил Тимур Ишметов. МВФ недавно переклассифицировал режим валютного курса Узбекистана как плавающий – ЦБ намерен придерживаться рыночного подхода дальше. При поддержке МВФ подготовлена дорожная карта либерализации счёта движения капитала: снятие ограничений будет идти постепенно и в правильно выстроенной последовательности, одновременно с укреплением институтов и стандартов управления рисками. За три года регулятор рассчитывает полностью привести банковское регулирование в соответствие со стандартами Basel III и перевести все банки на МСФО. Одна из системных целей – продолжить сокращение доли государства в банковском секторе: с 85% несколько лет назад она уменьшилась примерно до 60%, ЦБ планирует продолжать курс на приватизацию. К внешним рискам регулятор относится осторожно: «Работа Центрального банка всегда связана с рисками… нам нужно переходить от простого управления рисками к тому, чтобы быть лучше подготовленными к постоянным шокам и неопределённости», – сказал Ишметов.
Роль AVO bank на форуме
Официальный Silver-спонсор форума
AVO bank выступил официальным Silver-спонсором. Статус дает право голоса в деловой программе – свою сессию и место за столом, где обсуждаются будущие правила. Ради этого мы туда и шли.
Воркшоп «Speed vs. Clarity: Rethinking Customer Onboarding»
25 августа мы провели открытый тридцатиминутный воркшоп в зале Roundtable room 2. Тема – онбординг: путь клиента от установки приложения до первого оформленного продукта.
Проблема, которую мы вынесли на обсуждение, знакома каждому продуктовому банку. Рынок научился сокращать этот путь до минут и продолжает соревноваться в секундах. Но у скорости есть цена: чем короче путь, тем меньше шансов, что человек понял, что именно он подписал. А непонятый продукт рано или поздно возвращается – жалобой, просрочкой или потерянным доверием.
К дискуссии присоединился приглашённый гость – Фарах Раза, председатель IFAS Group и ведущий автор недавно принятого закона Узбекистана об исламском банкинге. С панелью работали риск-директор Александр Симейко, директор по продуктам Игорь Ким, директор по комплаенсу Евсеев, директор по маркетингу Регина Кособокова и технический директор Ондрей Грих. Продуктовый директор напомнил, как за пять лет эволюционировала заявка на цифровой кредит в банке – от сорока полей до одного сегодня (селфи или номера телефона достаточно для корректного решения), – и уточнил, что дискуссия давно сместилась не к тому, сколько экранов оставить, а к тому, какое трение действительно уместно. Игорь Ким на вопрос из зала – как быть с разными типами клиентов – ответил, что сегментация становится отдельной задачей: пенсионеру нужно дополнительное внимание, и для такого клиента иногда стоит создать искусственное трение перед транзакцией, чтобы снизить риск, а молодому технически опытному пользователю подходит другой сценарий; здесь роль искусственного интеллекта и моделей предсказания будет только расти. Александр Симейко коротко добавил, что вопрос по сути про клиентоцентричность: разные сценарии нужны не только для разных типов клиентов, но и для новых относительно существующих. Фарах Раза добавил профильный взгляд: исламские банковские продукты вводят новый уровень раскрытий – например, депозит на условиях разделения прибыли и убытков не имеет фиксированной ставки, и клиент должен явно, до подтверждения, согласиться с этим принципом. Комплаенс-директор Евсеев отдельно подчеркнул, что фраза «этого требует регулятор» обычно верна на уровне цели, но не на уровне конкретного экрана – и что зрелая технологическая база даёт заметно больше свободы в балансе между скоростью и понятностью.
После воркшопа Фарах Раза дал отдельный комментарий телерепортажу, обобщив общую линию дискуссии: «Сегодня мы живём в мире, который в значительной степени опирается на технологии, где всё происходит практически мгновенно и скорость имеет огромное значение. Однако не менее важно обеспечить клиенту ясное и понятное представление о предлагаемом продукте. Поэтому, как я отметил в своём выступлении, необходимо найти баланс между скоростью и прозрачностью». Спикер AVO bank в том же телерепортаже уточнил вывод, к которому пришёл зал: «Мы, наверное, сделали самый важный вывод, что баланс где-то посередине: чем более продвинутые технологии мы представляем нашим клиентам, тем больше мы должны заботиться и инвестировать в безопасность и в защиту прав потребителя».
Участие в закрытых круглых столах Insights 2040
Публичная программа форума дополнялась закрытыми сессиями Insights 2040, где долгосрочное видение отрасли обсуждали регуляторы, государственные органы и представители международных фондов. Наши эксперты были среди приглашённых участников этих сессий – площадки, где отрасль обсуждает не готовые решения, а развилки, по которым ей ещё только предстоит пройти.
Что это значит для клиентов и рынка
Разговоры о токенизации, оптовой CBDC и открытых API звучат отвлечённо ровно до того момента, пока не превращаются в конкретные изменения в телефоне и на счёте.
Развитие удалённой идентификации означает, что счёт, карта или вклад оформляются без визита в отделение и без бумаг – и таких сценариев будет больше. Открытые финансы дадут возможность видеть счета в разных банках в одном приложении и осознанно выбирать, где условия лучше. Общий стандарт QR и мгновенные переводы сделают платежи одинаково доступными независимо от того, услугами какого банка человек пользуется.
Когда технически всё доступно всем, конкурентное преимущество перемещается в качество клиентского опыта. Эту мысль на форуме отдельно зафиксировали именно в блоке про открытую инфраструктуру – и она объясняет, почему разговоры о QR-стандарте, eKYC и открытых API быстро переходят в разговоры о доверии клиента к банку.
Главные выводы
Что мы забрали с форума:
Финтех превращается в инфраструктуру. Открытые финансы и национальные стандарты уравнивают технологические возможности игроков. Конкуренция уходит из плоскости «у кого технология лучше» в плоскость «кому клиент верит».
Регулятор готов идти вместе с рынком. Подход к цифровым активам и ИИ через песочницу показывает намерение тестировать смелые идеи, не выпуская из виду системные риски. Для банков это означает возможность влиять на правила, а не только исполнять их.
Онбординг остаётся точкой конкуренции, но не в чистой скорости. Дискуссии на форуме показали, что рынок ищет баланс между скоростью, пониманием клиента и регуляторной строгостью – и что этот баланс всё сильнее зависит от зрелости технологической базы.
Регион интегрируется быстрее, чем кажется. Дорогие и медленные трансграничные переводы – задача, которая наконец решается на уровне инфраструктуры, а не отдельных банков.
Об AVO bank
AVO bank – цифровой банк, где карты, вклады, микрозаймы, переводы и платежи живут в одном приложении и оформляются без визита в отделение. Сегодня банком пользуются более 3 млн человек, число установок приложения превысило 5 млн. Мы участвуем в отраслевых дискуссиях не ради статуса: правила, которые формируются на таких площадках, определяют, каким будет банкинг, которым люди пользуются каждый день.
Фотографии с форума
Ниже – фото и видеокадры с воркшопа «Speed vs. Clarity: Rethinking Customer Onboarding» в зале Roundtable Room 2 на площадке CAEx Uzbekistan, 25 августа.
Это официальный сайт онлайн-банка AVO bank. «AVO» использует файлы «cookie», с целью персонализации сервисов и повышения качества использования услуг. «Cookie» представляют собой небольшие файлы, содержащие информацию о предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать cookie, измените настройки браузера.
