Представьте, что вы пришли за кредитом, а вам говорят: «Ставка всего 15% годовых». Звучит нормально. Но потом вы смотрите график и понимаете: переплата какая-то слишком большая.
Так бывает, потому что есть номинальная ставка и есть эффективная процентная ставка, или ЭПС. Номинальная ставка — это красивая цифра в рекламе. Эффективная ставка показывает, сколько заём реально стоит с учётом всех платежей: процентов, комиссий, страховок и других обязательных расходов.
Если смотреть только на номинальную ставку и не замечать остальное, легко переплатить и потом удивляться, откуда взялась такая сумма.
Что скрывается за красивыми цифрами?
Банк в рекламе всегда показывает лучший вариант. «Кредит под 14% годовых» — это обычно только базовая, номинальная ставка.
В эту цифру не входят разные доплаты. Например, может быть разовая комиссия за выдачу, ежемесячная плата за обслуживание счёта, обязательное страхование жизни или имущества, оплата за открытие и ведение счёта. Иногда есть комиссии или ограничения при досрочном погашении.
Все эти суммы вы платите из своего кармана, и именно они поднимают реальную цену кредита. Поэтому важна не только цифра на баннере, а полная картинка, то есть эффективная процентная ставка.
